El interés compuesto es un concepto que a veces parece más complejo de lo que en realidad es. Te puedo decir que es una herramienta para invertir que te va a permitir incrementar tu patrimonio de manera sostenible en el tiempo. Y muchas veces, como te decía al principio, pues nos impone el concepto y sentimos que es algo muy complicado, pero realmente es lo más sencillo del mundo. Y déjame te platico por qué. Hay algunos inversionistas muy destacados a nivel internacional, como Warren Buffett y otros, y ellos claramente dicen el mejor aliado es de cualquier persona para construir su patrimonio es el interés compuesto. O sea, si respetas las dos o tres reglas fundamentales del interés compuesto, estarás en la ruta de construir un patrimonio importante para ti, para tu familia, para tus descendientes. Y es tan sencillo que en FinTech tenemos una calculadora de interés compuesto que hemos hecho en una hoja de cálculo de Google Drive. Y que puedes bajar gratuitamente a tu computadora. No la necesitas. Tú la podrías hacer en Excel o en Spreadsheets de Google Drive. Pero bueno, la hemos construido para que sea algo mucho más sencillo incluso. ¿Qué significa invertir aprovechando el interés compuesto? Significa básicamente una cosa. La más importante es... No retirar tu dinero ni los intereses que genera. O sea, reinvertir los intereses que está generando tu dinero. Ese es en sí, digamos, en el centro del concepto, el interés compuesto. Reinvertir los intereses. La segunda implicación que tiene el concepto de interés compuesto generalmente aceptado es que debes de seguir invirtiendo, no solo reinvertir los intereses, sino seguir haciendo algunas aportaciones por mínimas que sean en periodos regulares de tiempo. Para decirlo más sencillo, cada semana o cada mes debes de estar invirtiendo algo. lo que tus ingresos te permitan, lo que tu situación económica te permita, pero no dejar de hacerlo. Y cada vez que recibes intereses por tu inversión, reinvertirlos en la misma inversión. ¿Sí? Ese es el resumen. el concepto de interés compuesto de forma sencilla. Y aquí ya paso yo a nuestro simulador. Quienes están escuchando esta aportación en un podcast, pues voy a empezar a hablar de una pantalla en la que tengo un simulador. Los invito a dirigirse al canal de YouTube o al blog de Fintech para ver el video de esta reflexión. Y aquí dice que tenemos un simulador de crecimiento patrimonial a 50 años. Puede ser a 100 años, puede ser a 10 años, no importa. Lo hicimos a 50 años porque asumimos que las personas más jóvenes que pueden empezar a invertir pues tendrían entre 18 y 25 años y que aproximadamente la edad de retiro, o sea, la edad en la que ¿Pensarías utilizar este ahorro, esta inversión? Pues es en la edad de retiro, que es entre los 65 y 70 años. Tal vez si tú tienes hoy 20, 25 años, con los avances de la ciencia y la medicina, pues aspiras a vivir todavía más tiempo. Pero digamos, 50 años sentimos que es un horizonte largo. viable de inversión para alguien que tiene entre 18 y 25 años. ¿Por qué empezamos en 18? Bueno, pues porque de acuerdo a la ley, en México por lo menos, para poder tener una inversión a tu nombre, tienes que ser mayor de edad y la mayoría de edad para este tipo de fines es de 18 años. Claro, puedes empezar antes y tus papás te ayudan a abrir una cuenta, sin duda. Incluso es posible que algunos de ustedes, sus padres, hayan empezado a invertir por ustedes desde que nacieron o aún antes, previendo, si son muy previsores. La mayoría de los mexicanos no lo somos y lo más seguro es que tú tengas la responsabilidad de iniciar y consolidar tu propio patrimonio. Entonces, bueno, el primer supuesto de este simulador es que corre números hasta 50 años. ¿Y cuáles son los supuestos básicos, los que ya te dije? Iniciar con una inversión determinada, puede ser cero, pueden ser mil pesos, pueden ser diez mil, lo que tú tengas hoy en día que dijeras, yo puedo poner esto en mi inversión y no lo necesito tocar en 10, 15, 20, 50 años. Hacer una aportación semanal constante. ¿Por qué semanal? Puede ser mensual, puede ser bimestral, semestral, anual. ¿Por qué semanal? Porque también consideramos que una gran mayoría de personas tienen algún tipo de ingreso semanal, o sea, un salario o una compensación semanal. Esto puede ser quincenal, lo pueden obrar como quieran. Tercer supuesto, pues no retirar recursos, lo que les dije. Ni lo que estás invirtiendo, ni las utilidades o intereses las deberías de retirar para que funcione como interés compuesto. Si tú retiras las utilidades, sigue pudiendo ser un fondo de ahorro, pero ya no va a crecer, como lo verás en unos momentos, con el efecto del interés compuesto. Y el último supuesto, en mayúsculas, reinvertir todos los intereses. Ya lo expliqué varias veces, no voy a repetirlo, pero Debemos de mantener los intereses también. Por eso es compuesto. El concepto de compuesto es que te va a dar intereses sobre tus intereses ganados. O sea, al reinvertir los intereses vas a ganar sobre lo que ya ganaste. Ok, por eso es compuesto, interés compuesto. Ok, bueno. Este simulador o calculadora, ahorita vamos a ver acá abajo, les permite a ustedes asumir las cifras que están en verde, pues, o sea, tú puedes cambiar la inversión inicial y la aportación semanal y en interés anual, que ahorita te explico. En primer lugar, pues esta calculadora es lo mismo para pesos, dólares, yenes, bolívares o lo que sea tu moneda. No importa. Aquí vamos a asumir que son pesos porque estoy haciendo este simulador en México y vamos a asumir que esta persona que va a empezar a invertir tiene 5 mil pesos guardados. Esta persona dice yo tengo 5 mil pesos, los puedo destinar a esta inversión. No los voy a poder tocar en 10, 20, 30 años. Ojo, deben de ser 5 mil pesos que realmente, digamos, te sobre. Esta persona vamos a decir que tiene un ingreso mensual de 20 mil pesos, unos 5 mil pesos a la semana y que de esto puede destinar 5. 500 pesos a su inversión de largo plazo. 500 pesos que le sobran, que no necesita, que ya pagó renta, gastos de manutención, vacaciones. O sea, esto es realmente sobrante. 500 pesos a la semana, lo cual estima una aportación mensual de 2,172 pesos. ¿Por qué no 2,000? Acuérdense que hay aproximadamente 3 meses al año que tenemos 5 viernes o 5 semanas. No todos los meses tienen 4 semanas, sino... El año tendría 48 semanas, ¿verdad? Si fueran 4 por 12 son 48. Pero el año tiene 56 semanas. Entonces, si tú pones 500 pesos semanales, tu aportación mensual estimada es de 2,172. Y vamos a estimar un interés anual del 10%. Esto puede variar mucho. Hoy por hoy, en junio del 2024... los intereses que obtienes en CETES, que por ejemplo es un instrumento bueno para esto del interés compuesto porque es seguro, no cambia mucho con el tiempo, están pagando arriba del 10%. Lo más seguro es que bajen en los próximos años, pero para fines de ejercicio académico, digamos, vamos a mantener el 10% anual. ¿Ok? Bueno. Y aquí es en donde empezamos a ver qué sucede con nuestro dinero a lo largo de los meses y años. Primero, para fines de comparación y hablando de lo que decía yo al principio, vamos a poner en cero la aportación en semanal. O sea, este joven de 20 años dice tengo 5 mil pesos, los voy a poner en esta inversión, jamás voy a sacar los intereses ni el principal y voy a ver qué pasa cuando cumpla 70 años, 50 años después. Entonces, si vemos nuestro simulador, fíjense, a lo largo de 50 años, al final, esta persona tendría 726 mil pesos. Solo por haber puesto 5 mil pesos hoy en un esquema de inversión que no tocara y que dejase todos los intereses. 726 mil pesos, claro. Si no le ponen nada en todos estos años, lo más seguro es que de este 10% una parte importante se lo coma la inflación. Hoy la inflación en México es como el 6-7%. Si ganamos el 10% y perdemos el 6% por inflación, pues solamente vamos a crecer el 4% anual. Y si no le metemos ni un peso más, bueno, pues 726 mil pesos seguramente van a ser muy buenos al final de 50 años, pero seguramente van a valer mucho, mucho menos de lo que hoy valen 726 mil pesos. Entonces, simplemente no es esta la recomendación que les hacemos, obviamente, pero para que se den cuenta que aún sin poner un peso más en 50 años, tu dinero crecería de 5 mil iniciales a 726 mil. Ok, bueno. Vamos a regresar al ejemplo y vamos a decir que podemos guardar 500 pesos semanales durante estos 50 años sin sacar nada. Fíjense lo que sucede. Al final de los 50 años tendríamos 38,366,181 pesos. O sea, fíjense la dimensión. 38 millones de pesos de dentro de 50 años, que con inflación y lo que tú quieras, seguramente valdrán menos de lo que hoy valen 38 millones de pesos, pero seguramente serán una cifra muy importante para tu retiro. Oye, 50 años es mucho, yo nomás me quedan 40 años para ahorrar. Bueno, tendrías 14 millones de pesos dentro de 40 años. O sea, aún así es una cantidad bien importante. Y déjenme explicarles cómo funciona lo del interés compuesto en viendo el primer año o los primeros años. Si ustedes aquí a la izquierda le dan clic a este signo de más, perdón, a este, se van a abrir los primeros 12 meses. La tabla está hecha por meses, pero se reúnen por años para poder verla más fácil. Si no, imagínense 600 renglones. Los pueden ver si quieren, pero aquí está. El primer mes que pasa, recuerden, invertimos 5,000 pesos el primer mes. Ganamos 41 pesos de intereses porque el 10% de 5,000 pesos para el primer año son 500 pesos de intereses. Entre 12, pues más o menos son 40 pesos de intereses. Pero además aportamos 2,172 pesos nuestros 500 semanales. Terminamos el primer mes con 7,000 pesos, 7,200 pesos. Los 5,000 iniciales, 40 intereses y 2,000 de aportación, ya tenemos 7,200 pesos. El segundo mes arrancamos con esos $7,200 pesos. Ya ganamos $60 pesos de interés, ya no $40 porque se incrementó en los dos minutos que tenemos. Aportamos otros $2,000 pesos, nuestros $500 pesos semanales. Terminamos el segundo mes con $9,400 pesos. Tercer mes, lo mismo. Digamos que acabamos el año, me voy a ir al mes 12. ¿Qué pasa el mes 12? Arrancamos con 30 mil pesos. Ya tenemos un interés de 253 pesos. Nuestra aportación puntual de 2,172 pesos y acabamos el primer año con 32,800 pesos. ¿Cuánto vamos a haber ganado de intereses en el primer año? Si subrayamos esto, ganamos 1,752 pesos. O sea, estamos aportando como 31 mil pesos y ganamos 1,700 pesos de interés. Obvio, es mucho más grande lo que aportamos y los intereses todavía son poquitos. ¿Por qué? Pues porque estamos empezando. Vamos, digamos, al año 10. Vamos al año 10. En el año 10 arrancamos... Nuestro ahorro con 452 mil pesos en el mes 120, ¿no? En diciembre del año 10 o el último mes del año 10. Ya tenemos intereses mensuales de 3,700 pesos. Fíjense, y nuestra aportación es de 2,100. O sea, ya tenemos intereses más de lo que estamos aportando. Vamos a subir y vamos a ver en qué momento los intereses rebasan nuestra aportación. Más o menos en el mes 82, ¿ok? que serían tal vez como en el año 7, ¿no? 7, 70, 7 por 2, 14, 84, como en el año 6, terminando el año sexto. Nuestros intereses empiezan a ser más que nuestra aportación mensual. Y algunos de ustedes dirían, oye, pues si me sigue yendo bien, pues tal vez ya mejor mis ingresos, tal vez ya no voy a dar 500, tal vez puedo dar 700 pesos a la semana, 550, 800. Cualquier cosa adicional que ustedes den, pues se imaginarán que va a hacer que esto crezca exponencialmente. ¿Por qué? Porque eso genera el interés compuesto, crecimiento exponencial. Vamos a dejar este ejercicio de esta forma. Me parece que es un ejercicio con números accesibles a muchas personas. Incluso vamos a bajarlo a 300 pesos a la semana, 250 pesos a la semana, por si alguien 500 lo ve muy lejano. Fíjense cómo prácticamente se van a la mitad las cantidades que tendríamos al final de los 40 o 50 años, pero aún así siguen siendo bien importantes. Y quiero decirles que tenemos en el mismo simulador una segunda posibilidad que algunos de ustedes dirán es más cercana a la realidad. Vamos a poner los mismos 5 mil pesos. Vamos a poner nuestra aportación semanal en 500. Y este modelo genera Fíjense, aquí terminamos con las mismas cantidades, pero este modelo incluye algo extraordinario que puede pasar en tu realidad, que puedas dar una aportación extra una vez al año. Oye, me dan a Guinaldo o mi devolución de impuestos o lo que tú quieras. Yo una vez al año puedo ponerle un monto adicional. Supongamos que es el ejemplo de la persona que gana 20 mil pesos al mes y Al final del año seguramente de Aguinaldo le estarán dando, pues no sé, digamos 15 mil pesos. Y él pueda decir, ¿sabes qué? Yo voy a guardar otros 5 mil pesos anuales. Voy a dar mis 500 semanales, pero cada diciembre voy a dar 5 mil. Entonces vamos a ponerle aquí. 5 mil pesos anuales, aguinaldo, ¿ok? Fíjense lo que sucede. En vez de 38 millones, nos vamos a 45 al final de los 50 años. O en vez de 14, nos vamos a 16 millones al final de los 40 años. Vamos a ver el ejercicio del primer año. Todos los meses inician igual, inician, perdón, con... los 5 mil pesos del primer mes, etcétera. Pero la aportación mensual del mes 12, del mes 24, del mes 36, si lo ven aquí, no es de 2 mil 172, es de 7 mil 172, porque asume que das tus 500 pesos semanales y tus 5 mil extra mensuales. de cada año entonces se dan cuenta cómo crece exponencialmente el dinero algunos dirían oye no yo puedo dar 10 mil pesos una vez al año o sea se incrementa sustancialmente el patrimonio ok entonces ya sea que tu realidad te permita dar aportaciones anuales extraordinarias o no si eres capaz de invertir una cantidad fija, constante, cada semana o cada mes, estás en el camino de construir un patrimonio bien grande en tu edad de retiro de jubilación. Algunos de ustedes me dirán, oye, pues yo no tengo un horizonte tan largo, yo nada más me quedan 20 años para mi retiro, bueno, pues un millón seiscientos mil pesos. Un millón seiscientos mil pesos, pues tal vez si no ya resolví el problema de mi vida, pues no, pero es un millón seiscientos mil pesos que te puede servir para enfrentar los primeros años de tu retiro con mucha mayor dignidad, con mucha mayor tranquilidad. O ya invertirlos en otra cosa. Tal vez con ese millón seiscientos tú dices, oye, cuando me retiro voy a poner un negocio, voy a comprar un localito para rentarlo. Tú Decidirás qué hacer con él, pero lo que yo quiero es que veas que con montos modestos de inversión permanentes a largo plazo y aprovechando el interés compuesto, puedes generar patrimonios bien, bien importantes. Así es que si te interesa utilizar este simulador con otras cantidades más cercanas a tu realidad, lo puedes bajar de forma gratuita. en nuestra página, aquí en las notas, en la descripción de este capítulo, encontrarás el enlace. Te invito a soñar con los pies en la tierra. Este simulador te permite soñar con los pies en la tierra. ¿Por qué? Porque te permite definir con mucha certeza lo que puedes construir a largo plazo si te decides ahorrar una pequeña cantidad fija semanal en tu futuro. Muchas gracias. Que tengas bonita jornada.
